Mutuelle invalidité et handicap de catégorie 1 et 2 : laquelle choisir pour un déficient profitant du “100 % invalidité” et percevant une pension d'invalidité ?

La meilleure mutuelle spéciale invalidité à choisir permet le remboursement quasi complet des frais de santé liés au handicap (moteur ou mental) de catégorie 1, 2 ou 3 donnant droit à :

• Une pension d'invalidité attribuée à toute personne ayant perdu 2/3 ou plus de son aptitude au travail.
• Une prise en charge plus complète des frais médicaux par la Sécurité sociale, communément appelée « 100 % invalidité ».

Dans cette situation, la mutuelle assure à la personne en situation de handicap un remboursement minimum à 150 % pour les coûts des consultations, rééducations, etc.

Cette mutuelle pas chère, dont le tarif est accessible à l'invalide senior ou jeune, prévoit des plafonds suffisants pour les équipements médicaux, comme les prothèses, les béquilles, l'aide auditive, etc. que le "100 % invalidité" ne permet pas de rembourser entièrement.

Cela est sans oublier qu'une mutuelle santé pour invalidité de catégorie 2 ou 3 est plus efficace quand elle est sans délai de carence ni limite d'âge.

« Mutuelles-Pas-Cheres.org » vous fournit les bonnes informations, ci-après, pour savoir quelle mutuelle prendre quand une personne est en invalidité définitive ou temporaire, de catégorie 1, 2 ou 3 afin d'être bien remboursée.

Quelle mutuelle pour invalide et comment l'adapter au déficient de catégorie 1, 2 ou 3 profitant du 100 % invalidité et d'une pension ?

Un assuré invalide a intérêt à choisir les garanties de sa mutuelle santé selon la catégorie (1, 2 ou 3) de son handicap et son type. Il est aussi important que les garanties de la formule soient adaptées à sa situation de bénéficiaire de la prise en charge dite « 100 % invalidité » permettant de profiter de la pension d'invalidité comme seul revenu et d'une meilleure couverture des frais médicaux liés au handicap par la CPAM.

Dans ce genre de situations, trois types de mutuelles existent pour une personne invalide :

• Une mutuelle choisie individuellement :

  Une personne déficiente de catégorie 1, 2 ou 3 est plus avantagée par une formule santé à la carte qui permet de pallier les limites du "100 % invalidité" qui sont :

  • La non-couverture des dépassements d'honoraires des praticiens traitants : face à cela, la mutuelle de l'invalide est généralement dotée de taux de remboursement à partir de 150 %.
  • L'inexistence de prise en charge des médicaments aux vignettes bleues et l'absence de couverture pour les frais de confort : les mutuelles spéciales invalidité prévoient des taux à 100 % pour l'ensemble des boites pharmaceutiques et des forfaits pour prendre en charge les médecines douces, la chambre particulière à l'hôpital, etc.
  • La prise en charge incomplète de divers équipements : les meilleures mutuelles remboursent selon des taux supérieurs à 350 % les fauteuils roulants, les lits médicalisés et autres accessoires médicaux.

  Plusieurs complémentaires santé correspondent à cette description et les meilleures sont : Harmonie Mutuelle, Aésio, Complévie, Smatis, etc.

• La mutuelle d'entreprise en cas de licenciement récent pour incapacité de travail :

  La loi Evin permet la portabilité de la complémentaire santé après un licenciement pour inaptitude professionnelle durant une période maximale de 12 mois, sinon le nombre de mois travaillés si l'embauche date de moins de 1 an.
  Grâce à cela, l'invalide dispose d'une formule santé entièrement payée par son ancien employeur pour une période limitée. Après cela, il est amené à cotiser par ses propres moyens ou à prendre une autre couverture santé plus adaptée à ses besoins médicaux.

• La complémentaire santé solidaire (CSS) :

  Cette solution permet d'avoir une mutuelle pour la personne ayant perdu deux tiers de sa capacité à travailler. Elle est obtenue suite au dépôt d'un dossier auprès de la CPAM. Elle est à faible cotisation ou totalement gratuite pour les personnes à très faibles revenus.
  Les remboursements de la CSS sont minimalistes et demeurent insuffisants pour couvrir les frais médicaux de confort et les dépassements d'honoraires non pris en charge par la CPAM.

La liste des meilleures mutuelles pour invalides est complétée lors de la réalisation d'un devis sur le comparateur en ligne. Toutefois, il est important de :

• Bannir les formules pour l'hospitalisation seule et celles avec des taux inférieurs à 120 % qui ne servent à rien en cas de "100 % invalidité".
• Prendre une formule modulable afin d'adapter ses garanties à la nature de la déficience.
• Tenir compte du taux d'invalidité et de sa classification.

Le dernier point est le plus décisif lors de choisir le type de formule individuelle, comme expliqué ci-dessous.

1. Mutuelle pas chère spéciale personne en invalidité de catégorie 1 :

   L'assuré a la possibilité d'exercer une activité professionnelle réduite, vu son handicap moteur ou mental modéré. D'ailleurs, la « Loi Handicap » impose aux entreprises de plus de 20 personnes d'embaucher 6 % de personnes handicapées.
   Dans ce contexte, la pension d'invalidité de catégorie 1 ne dépasse jamais 30 % du salaire moyen durant ses 10 meilleures années de travail avec un maximum de 1201,50 €.
   Ainsi, pour cette personne en invalidité 1, l'ensemble des remboursements médicaux habituels (consultation, hospitalisation, dentaire, optique, etc.) est requis et les garanties spécifiques au handicap sont à améliorer. Dans ce cas, la prise d'une mutuelle avec des plafonds élevés pour couvrir les accessoires médicaux est nécessaire.
   De plus, il est intéressant que la complémentaire santé choisie permette en supplément des remboursements semblables à ceux d'une mutuelle pour les médecines douces afin de mieux supporter le coût des soins alternatifs pour soulager un handicapé.
   Une mutuelle aussi efficace doit être à un prix pas cher, vu que la pension d'invalidité risque d'être refusée ou suspendue si l'incapacité est inférieure à 66 % des capacités motrices et/ou mentales normales.

2. Mutuelle pas chère pour une personne en invalidité de catégorie 2 :

   Le handicapé est incapable d'exercer un métier et quitte définitivement son emploi en profitant d'une pension d'invalidité équivalente à 50 % de son salaire moyen durant la dizaine d'années travaillées les mieux payées (sans dépasser 2002,50 € par mois). Dans ce cas, la mutuelle pour invalide de catégorie 2 est adaptée, si elle répond aux critères de celle destinée à un infirme de la catégorie 1 avec d'autres avantages :

   • Des plafonds élevés pour permettre un bon remboursement de la psychothérapie utile pour éviter les dépressions et le renfermement sur soi.
   • La capacité de minimiser les restes à charge et à rembourser les dépassements d'honoraires.
   • Le prix pas cher, vu le manque de revenus après un arrêt de travail définitif.
   • La possibilité d'amélioration des remboursements au bout d'un certain temps d'adhésion pour convenir si le handicap de catégorie 2 se développe et passe en catégorie 3.

   L'invalide de catégorie 2 peut prendre une mutuelle pour retraités ou ayant des garanties similaires, vu l'incapacité de travailler ou exercer un métier. Il lui est aussi intéressant d'opter pour la mutuelle de l'entreprise en cas de retraite anticipée suite à un accident ou maladie professionnelle. Cela est permis par la Loi Evin.

3. Complémentaire santé pas chère en cas d'invalidité de catégorie 3 totale et définitive :

   L'assuré est contraint de quitter le travail de façon permanente et reçoit une pension d'invalidité au même taux que pour une personne handicapée de catégorie 2. Dans ce cas, il est en situation de dépendance et requiert l'aide d'une tierce personne pour effectuer les gestes rudimentaires de la vie courante. Dans ce contexte, la mutuelle à prendre doit contenir 2 points essentiels :

   • L'existence de garanties efficaces destinées à couvrir les hospitalisations à domicile (HAD). Cela est nécessaire pour rembourser le lit médicalisé et les équipements utiles pour soulager le patient alité pour une longue période (comme un paraplégique)
   • La présence de garanties efficaces lors d'une admission dans un centre spécialisé. À titre d'exemple, un handicapé mental nécessite le remboursement d'une mutuelle spéciale psychiatrie à des intervalles réguliers.

Quant aux prix, les mutuelles pour personnes en 100 % invalidité sont présentées à des tarifs pas chers et accessibles aux bénéficiaires de la pension d'invalidité aux montants variables :

Montants des paiements prévus pour les bénéficiaires de la pension d'invalidité

Si l'invalide de catégorie 2 ou 3 ne trouve personne pour s'occuper de lui, il lui est possible d'intégrer un établissement spécialisé pour les gens dépendants et de prendre une mutuelle pour personnes en EHPAD à un prix raisonnable.

Cependant, adapter une mutuelle aux besoins d'un invalide de catégorie 2 ou plus grave, passe par la mise en avant des garanties liées à son état de santé général et à son infirmité totale et définitive. Les exemples les plus fréquents sont liés aux remboursements des frais relatifs à :

• La perte de l'usage d'un membre :

  L'assuré a besoin de forfaits élevés pour couvrir des coûts consécutifs à l'achat de tout accessoire nécessaire à faciliter son quotidien.
  L'exemple d'un bon remboursement des accessoires du fauteuil roulant non couverts par la CPAM est à prendre. Dans ce cas, la mutuelle du handicapé rembourse jusqu'à 400% des tarifs de convention.

• La cécité visuelle partielle ou totale :

  Plusieurs couvertures santé proposent des plafonds élevés pour faire face aux dépenses relatives à l'achat de lunettes spéciales et des appareils (canne blanche, chiens guides, etc.).

• La surdité ou la baisse de l'acuité auditive :
  Les Assurances santé pas chères spéciales invalidité excellent dans le remboursement des prothèses auditives et des implants cochléaires (jusqu'à 900 € en plus d'un taux de 100% de la BRSS).

Comment obtenir le "100 % Invalidité" et la pension pouvant servir à payer la mutuelle d'un handicapé de catégorie 1, 2 et 3 ?

La démarche d'obtention du "100 % invalidité" nécessite de :

• obtenir un certificat médical de la part du médecin traitant décrivant l'état général du patient et le type de handicap constaté et sa catégorie.
• remplir une demande de pension et l'envoyer à la CPAM du patient (c'est possible via le compte Ameli.fr)

Une réponse est obtenue dans les 15 jours suivant le dépôt de la demande. En cas d'approbation, le 100 % invalidité et la pension sont accordés. Sinon, il est bon de relancer la demande en moins de 2 mois. En cas de maintien du refus, il est nécessaire de contacter la CPAM et de demander des explications et de rectifier le dossier si des informations ou des justificatifs sont manquants.

En cas de complication pour faire valoir vos droits auprès de la Sécurité sociale, il est possible de prendre contact avec l'Association de Mutualisation des Bénéficiaires de Pensions d'Invalidité (AMBPI) qui propose son aide pour effectuer les démarches nécessaires.

Mutuelle pour invalidité : la sensation d'un membre fantôme nécessite-t-elle des garanties spéciales en plus de la prise en charge à 100 % de la CPAM ?

Le syndrome du membre fantôme subi par plusieurs invalides nécessite de prendre une mutuelle avec des garanties spécifiques. En effet, une amputation consécutive à un accident de travail peut engendrer une détresse physique et psychologique. Dans ce cas, la personne ressent un organe amputé (une main, un pied, etc.) et souffre de douleurs chroniques à ce niveau, dans 80% des cas.

Le régime de base prend rarement en charge ce genre de malaises. Dans ce cas, il est judicieux d'obtenir une mutuelle santé qui rembourse plusieurs actes médicaux utiles pour rembourser :

• Les consultations du neuropsychiatre et les traitements prescrits (antidépresseurs, tranquillisants, stimulation de la moelle épinière, etc.)
• Les cures thermales nécessaires pour soulager les douleurs.

D'autres garanties sont appréciées dans les mutuelles lors d'une invalidité, comme le remboursement de l'hypnose, de l'acupuncture et de l'ostéopathie qui donnent des résultats positifs face au syndrome du membre fantôme.

Article mis à jour le 10/06/2026 | Par Mutuelles-pas-cheres.org