Mutuelle à la carte : une formule santé avec une prise en main totale pour sélectionner des garanties sur mesure et personnalisées

Une mutuelle santé à la carte (ou modulable) permet d'obtenir des garanties médicales sur mesure mieux adaptées aux besoins spécifiques de l'assuré. C'est aussi une solution pour maitriser le prix et avoir une complémentaire santé relativement pas chère.

Cette mutuelle à choix de garanties flexible contraste avec les complémentaires santé classiques, vu qu'elle ne propose pas de formule déjà constituée à prendre comme telle. Elle donne plutôt une multitude d'options à sélectionner suivant l'envie et les priorités de chaque assuré :

• Plusieurs niveaux de garanties pour chaque type de frais médicaux (hospitalisation, optique, dentaire…)
• Différents packs facultatifs additionnables à la formule pour améliorer une ou plusieurs garanties
• Certaines options pour éliminer ou diminuer des garanties pour ajuster les cotisations, etc.

Parmi les mutuelles à la carte, certaines sont devenues des références comme April Santé Mix et SwissLife Santé Particulier dont vous trouvez une comparaison plus bas.

Hormis ces deux offres santé, « Mutuelles-Pas-Cheres.org » propose une bonne dizaine de complémentaires santé sur mesure pour seniors et assurés voulant profiter de la modularité des tableaux de garanties. Toutes ces formules permettent de souscrire à des mutuelles de qualité, qu'il s'agisse d'options économiques pour petits budgets ou de couvertures haut de gamme, en fonction des attentes de chaque client.

Mutuelle santé à la carte : comment fonctionne la modularité des garanties médicales et quelles sont les offres santé personnalisables à souhait ?

Toutes les mutuelles à la carte donnent une certaine liberté à l'assuré afin de choisir le niveau de garantie voulu pour chaque type de frais médicaux. Dans ce sens, la modularité fonctionne en proposant de sélectionner un palier de couverture pour chaque bloc de garanties indépendamment des autres.

Par exemple, il est possible de prendre un bloc de garanties dentaires avec des taux de 450 %, alors que tous les autres postes (hospitalisation, audition, etc.) sont à seulement 150 %.

Cette méthode est appliquée par plusieurs complémentaires santé sur mesure qui indiquent entre 4 et 12 niveaux de garanties avec des taux allant de 100 à 600 %. C'est notamment le cas avec l'offre « Santé Particulier » proposée par SwissLife qui laisse la liberté de prendre un niveau de garantie spécifique pour chaque type de frais médicaux.

En supplément, il y a d'autres moyens pour qu'une mutuelle soit sur mesure.

• L'existence de garanties optionnelles : une mutuelle à la carte offre de choisir entre plusieurs packs de renforts pour améliorer le remboursement de certains frais médicaux mal ou non pris en charge par l'assurance maladie. C'est le cas des médecines douces, des lunettes à tarifs libres, des prothèses auditives, de l'automédication, etc., utiles pour les seniors et les personnes fragiles.
• La possibilité d'éliminer certaines garanties : plusieurs mutuelles modulables donnent le choix de retirer quelques garanties sans incidence sur l'efficacité de la formule. Par exemple, il est possible de supprimer le remboursement des médicaments princeps (de marque) en gardant celui de tous les produits génériques à 100 %.

Quant à la liste des formules de mutuelles santé à la carte, « Mutuelles-pas-cheres.org » vous indique 5 offres considérées parmi les plus intéressantes par leur flexibilité :

• « Reflexio » du Groupe France Mutuelle
• « Méana Santé Seniors » d'ASAF AFPS
• « Santé Particulier » commercialisée par SwissLife
• « Santé Mix » proposée par April
• « API Santé Sérénité » d'Apicil, etc.

D'autres offres personnalisables existent. Afin d'en prendre la plus adaptée, il est bon de suivre les conseils pour choisir une mutuelle, dont les plus importants sont de :

1. Remplir le formulaire de devis et choisir le « poste le plus important à garantir » (dentaire, optique, hospitalisation, etc.).
2. Comparer les offres santé pour choisir la ou les meilleures combinaisons de garanties (ça peut être une formule avec la bonne répartition de taux et de forfaits).
3. Voir laquelle des mutuelles aux garanties ajustées est la moins chère et y adhérer.

En suivant ce processus pour prendre une formule santé modulable, il est important de savoir qu'il existe des combinaisons de garanties propices à chaque type de clients. Afin que vous vous y retrouviez et sachiez quelles garanties privilégier lors de la constitution de votre formule, le tableau ci-dessous est un bon indice à suivre.

Exemples de combinaisons de garanties indispensables pour former une mutuelle à la carte

(Garanties ordonnées selon la pertinence pour chaque profil d'assuré)

Selon le tableau, il est clair que chaque personne a des garanties à mettre en priorité dans une formule modulable afin de la rendre adaptée à ses besoins. Cela dit, l'hospitalisation reste toujours présente vu son importance en cas de coup dur frappant la santé. D'ailleurs, il existe une variante de formules à la carte spécialisées pour l'hospitalisation seule et c'est la moins chère sur le marché.

Hormis cela, l'utilisateur du comparateur peut constater que diverses combinaisons de garanties peuvent mener à des prix pas chers très proches ; les exemples suivants le prouvent :

Exemples de remboursements et de prix des offres modulables

(Tarifs pour un senior de 55 ans)

Le comparateur propose d'autres types de formules modulables avec la possibilité de combiner divers remboursements pour obtenir une mutuelle haut de gamme et avantageuse en cas de frais médicaux excessifs.

Mutuelle à la carte spéciale senior : comment garder des tarifs pas chers avec une complémentaire santé aux garanties modulables ?

Le senior peut prendre une mutuelle pas chère avec des remboursements à la carte en appliquant les 2 conseils suivants :

• Mettre au minimum ou supprimer toutes les garanties inutiles. Dans cette perspective, il existe aussi des formules pour les seniors aux besoins médicaux limités :
  • Ceux qui peuvent se passer des soins buccodentaires et des lunettes peuvent choisir une bonne mutuelle sans optique ni dentaire réputée pour ses cotisations économiques.
  • Les seniors en bonne santé sont avantagés par des mutuelles dédiées aux frais des consultations (médecins généralistes, dentistes, etc.) et aux actes préventifs (vaccins, bilans, dépistages, etc.).
  • Les retraités en maison de repos médicalisée peuvent prendre des formules remboursant l'hospitalisation et les médecines douces, vu que ce sont les principaux frais médicaux à payer de leur poche.
• Préférer les formules permettant d'obtenir des réductions de prix suite au choix d'une ou de plusieurs options pour éliminer le remboursement des médicaments de confort et d'efficacité limitée, des soins à l'étranger (si pas de voyage en vue), etc.

Dans l'ensemble, une mutuelle santé senior à la carte est facile à trouver. Il suffit de commencer par la recherche des formules sur mesure avec des critères proches de ceux d'une mutuelle pour plus de 50 ans. Cela est facile sur ce site qui prévoit des couvertures santé adaptées même aux nonagénaires.

Sur ce comparateur, chaque senior peut choisir une mutuelle à sa guise et économiser sur les cotisations.

Mutuelle à la carte : comparatif entre deux formules modulables pour mieux cerner leurs atouts

« April Santé Mix » et « SwissLife Santé Particulier » sont des offres de mutuelles à la carte parmi les plus intéressantes. Ci-dessous, vous découvrez un comparatif de leurs plus importants atouts afin de les utiliser comme des références.

Comparatifs de 2 formules modulables

(L'assuré peut choisir entre les valeurs minimales et maximales)

Le tableau comparatif indique les valeurs de remboursements existantes entre le 1^er et le meilleur niveau de garantie de chaque mutuelle. Ainsi, un assuré peut choisir le niveau d'efficacité qui lui convient pour chaque type de frais médicaux. Quant aux packs optionnels, ils ont des objectifs différents suivant la formule :

• Avec Santé Mix : il y a 2 packs. Le 1^er est le « Module Renfort Senior » servant à mieux rembourser les prothèses auditives avec un forfait supplémentaire de 100 à 350 €/oreille, les frais dentaires refusés par la CPAM par des montants complémentaires de 100 à 350 €/an, etc. Le 2^ème est le « Module Renfort Famille », utile pour mieux rembourser l'orthodontie des enfants (forfaits additionnels de 200 à 700 €), offrir une prime de naissance de 100 à 250 €, etc.
• Avec SwissLife Santé Particulier : il est possible de choisir entre 4 packs couvrant les mêmes frais, mais à des valeurs différentes. Suivant votre choix, ils permettent de rembourser entre 50 et 200 €/an pour les frais de prévention et entre 20 et 150 €/an pour les médicaments non couverts par le régime de base.

Avec la comparaison, il s'avère que les mutuelles à la carte ont 2 atouts principaux :

• L'assuré ne paye que pour les garanties médicales et les packs optionnels choisis. Cela contribue à mieux maitriser les prix de la formule constituée.
• Chaque offre santé permet de choisir entre plusieurs combinaisons de garanties (optiques, dentaires, consultations…) avec des niveaux variables. Pour les formules les plus flexibles, il est possible de dépasser les 30 combinaisons.

Toutefois, il existe un seul inconvénient à prendre en considération : certaines personnes inexpérimentées peuvent mal choisir leurs garanties et s'en rendre compte tardivement. Pour éviter cette situation, il est toujours important de faire des devis et de bien comparer les garanties et les prix.

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